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聊聊家庭资产配置 今天和大家聊聊如何配置家庭资产，首先我们从人生的收入和支出谈起。 人生收支-草帽图
从人生的不同角色和定位来看，可以把人的生命可以分为三个时期：教育期、奋斗期、养老期。 在教育期，我们在父母的保护下长大，我们所有的生活、教育支出都靠父母承担。在奋斗期，我们努力工作和创业，追求美好生活，买房、买车、成家、生儿育女、赡养父母。在养老期，我们步入退休年龄，收入减少，医疗方面的开销却逐步增大。
无论在哪个人生阶段，我们都离不开衣、食、住、行。所以说，人生就是一个漫长的消费过程，这就是我们的支出线。
有支出线，当然也有收入线。在教育期和养老期，我们基本没有收入或者较少的收入。只有22岁到60岁这段奋斗期间，才是我们创造收入的主要阶段，算起来也就38年左右。在这期间，我们会陆续完成人生中的大事，除去各种开支剩下来的盈余就进入我们的财富蓄水池。蓄水池盈余的多少直接决定了我们的生活品质。
财富蓄水池-管理家庭现金流风险
要想家庭财富蓄水池有盈余，很简单，使家庭的收入大于支出。
收入分为两种，一种是主动收入，一种是被动收入。主动收入是我们需要通过个人各种主动行为，包括职业、创业等获得的收入；被动收入指的是各种躺着就能挣钱的收入，比如投资收入、房产出租、意外收入等等。一方面需要不断提升获得主动收入的能力，另一方面做好资产的配置，使盈余保值增值。
支出方面，一类是日常的开支、车贷房贷、子女教育、赡养父母、人情往来和提升生活品质的各种消费。另一类就是意外和疾病造成的大额的财富损失，这一类的损失往往来的很猛烈，如果没有基础的保障措施，可以在短时间消耗完多年的积蓄，一病返贫。
如何做家庭资产配置
如何做好家庭资产的配置，按照我们的老话说，就是不要把鸡蛋放在一个篮子里。配置的的核心是分散和平衡。全球最具影响力的信用评级机构标准普尔(Standard&Poor’s)，通过调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，得到的家庭资产配置图，一直被公认为最合理稳健的家庭资产配置方式。
标准普尔将家庭收支的结余分为四个账户，分别是现金账户、保障账户、投资账户和理财账户，下面分别说说这个账户。
第一个账户是现金账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。 一般放在活期储蓄的银行卡、余额宝和货币基金，随取随用。
要点：短期消费，保证流动性，应对突发的小额支出。 第二个账户是保障账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是转移风险，以小博大。
保障账户是为了应对意外和疾病的发生，采取保险配置的方式而转移风险的账户。平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。
要点：高杠杆，专款专用，解决家庭突发的大额开支。 第三个账户是投资账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。 投资账户需要结合个人的投资能力和风险偏好合理的配置风险资产。这个账户关键在于合理的占比，遵循分散的原则。也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。 要点：高风险高收益，家庭被动收入的主要来源。 第四个账户是理财账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这个账户是一定要用，并需要提前准备的钱。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。
要点：本金安全、收益稳定、复利增值。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备看看现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户？ 家庭资产配置的关键点是平衡，当我们发现准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市或房产，造成家庭资产风险过大呢？
孔子说：人无远虑，必有近忧。如果不考虑长远、不预见事物发展可能出现的结果，不作充分的准备，就会被动、措手不及。从心理学的角度来看，人往往会过高的估量了自己的能力，过低的估计了风险，通过理性的工具，过滤情绪化的决策，也不失为上策，你觉得呢？
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发表于 2022-2-4 08:59
楼主
，虽然我们夫妻退休工资不低，但每个月都在为银行打工。