工、农、中、建、交、邮储六大行齐发公告！这类存款业务清零

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工、农、中、建、交、邮储六大行齐发公告！这类存款业务清零

2020年12月15日 19:59:23
来源：证券时报

证券时报旗下中国基金报 泰勒

    2020年12月14日，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告，宣布了一件大事！

    自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。

    这段话怎么理解？对大家有何影响？基金君来解读一下。

    六大行齐叫停“靠档计息”

    12月14日，六大行齐发公告称。

    其中工商银行公告称，自2021年1月1日起，对于提前支取靠档计息的个人大额存单、节节高、拥军宝和工行定存产品，调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日工行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如未提前支取，利息不受影响。

    农业银行称，根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，我行对于提前支取分段/靠档计息的个人存款产品（包括个人大额存单、定利盈、整存整取定期存款等），调整提前支取时适用的计息规则。如您在调整日（含）后提前支取，将按照支取日我行人民币活期挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。

    中行称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、人民币定利多和中银步步高（定期）存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息。如您持有上述产品，在产品到期时支取，仍按照存入时约定的产品到期利率计息，利息不受影响；如您在产品到期前有用款需求，在2020年12月31日及之前提前支取的，仍按照原产品靠档计息规则计息，在2021年1月1日及之后提前支取的，提前支取部分将按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息，不再靠档计息。

    建设银行公告称，自2021年1月1日起，建行对于“提前支取、靠档计息”的个人大额存单、惠存通（含个人人民币特色储蓄）等产品，调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。

    交通银行称，自2021年1月1日起，具有提前支取靠档计息功能的大额存单、“超享存”和“智慧定期”等人民币定期存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照提前支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息。

    如您持有上述产品至到期日，仍按原产品到期利率计息；如您在产品到期前有用款需求，在2021年1月1日（不含）之前提前支取的，仍按照原产品靠档计息规则计息，在2021年1月1日及之后提前支取的，支取金额均按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息。上述产品其他功能维持不变。

    邮储银行也公告称，自2021年1月1日起，对于“提前支取、靠档计息”的邮利丰存款产品，调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照提前支取日人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。

    什么是“靠档计息”

    “靠档计息”产品是指定期存款在提前支取时不按照活期利率计息，而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分按照活期计息。该类产品既可享受活期产品的流动性，又能享受定期产品的高收益，因而备受储户青睐。

    例如，客户存的三年期定期存款，只存了一年就要提前支取，可以按一年期定期存款利率结算，而不是政策规定的活期利率。

    一般来说，定期存款采用的计息方式是到期一次性付息，如果有客户在定期未到期时想要提前支取，则计息方式会直接按活期计算，所以提前支取会损失掉一定的利息收入。而按照“靠档计息”方式，假设客户一笔定期存款存期为3年，若在第2年第4个月提前支取，则支取的利息可以按照满2年零3个月这一档期兑付定期利息，剩余期限则按照活期计息。

    靠档计息产品一度是中小银行的揽储利器，但在业内一直饱受争议，因其违反了《储蓄管理条例》中的有关规定。据第一财经报道，2019年12月，监管通过窗口指导的方式，要求银行在全国范围内立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务，并逐步压缩该类业务存量，从政策传达之日起到2020年底为过渡期，在过渡期结束后，该类产品余额为零。

   《储蓄条例》第二十四条规定：未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。

    今年3月，央行曾下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》(下称《通知》)，对定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品作出整改要求，此类产品也正式进入了清退阶段。

    西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对表示，部分靠档计息产品涉及结构化存款，但正如监管整顿所指出，大量结构化存款产品是假的结构化存款产品；部分是通过接力形式，即储户购买的是长期限存款，但允许在规定时点进行转让，根据连续持有的期限获得利息，这种产品存在较大的流动性风险，极端情况下可能找不到接力方。整体看，靠档计息产品存在拉高了银行吸储成本，加大了流动性风险管理的难度。

    有民营银行人士指出，今年金融业让利实体经济，银行业是主力，如今贷款端利率下降，存款端也就是负债端的利率也必须要下降。监管机构规范靠档计息存款产品意在降低银行揽储成本，从而为达到降低贷款利率、解决企业融资难及融资贵问题。

    据金融时报报道，“靠档计息”产品也曾因定价激进惹来社会争议，有些银行的靠档计息在央行同档次存款基准利率基础上上浮30%，明显超出市场同期限存款利率。在此之前，民营银行发行的“智能存款”产品，也被监管部门一度叫停。

    在监管多次指导下，目前市面上已难觅靠档计息类产品的踪迹，存量产品的处置也正在推进中。数据显示，截至2020年8月末，不规范的活期存款创新产品较基准日（自律约定生效日，2019年5月17日）压降75%，定期存款提前支取靠档计息产品较基准日（自律约定生效日，2019年12月17日）压降38%，均已超过压降计划，压降效果显著。

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银行叫停靠档计息产品，以后提前支取这类产品，利率为0.35％
2020 12/15 17:56
凤凰金融
      12月14日，六大国有银行相继发布公告称，自2021年元旦起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。对于已经购买靠档计息产品的储户来说，调整后提前支取的利息会减少，而产品到期再进行提取，利息则不会受影响。

      靠档计息类产品，兼具定期存款的高利率和活期存款的灵活性。一般来讲，普通的定期存款采用的计息方式是到期一次性付息，如果客户在定期未到期时提前支取，则计息方式会按活期计算，客户会损失掉一大笔利息。

      而靠档计息类产品，如果提前支取，银行会根据客户实际存入时间，以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按活期计息，实现理财收益最大化。比如某位客户购买了银行5年期的靠档计息产品，第三年因为某种原由提前支取，则支取的利息可以按照满3年这一档期兑付利息，剩余期限则按照活期计息，利息损失的较少。

      正是因为靠档计息类产品拥有诸多优点，储户们对此类产品颇为青睐，银行也将其作为揽储的利器。但是靠档计息产品有高息揽储的嫌疑，加重了银行的资金成本，也推高了借款人的贷款成本。尤其今年中小企业遭遇经营困境，更需要银行优惠的信贷支持，因此必须要降低银行负债端的成本。

      一般而言，流动性风险指的是商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。这就意味着这类产品设计对银行的流动性管理要求非常高，极端情况下可能会出现流动性风险，从而导致银行不能以合理的成本去提高银行的资产或者是支付其债务。

       不仅如此，从相关规定看，靠档计息类产品也是不合规的。《储蓄条例》第二十四条规定："未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。"

       实际上，在今年年初已经有多家中小银行对该类产品进行整改，此次六大行集体发声，靠档计息类产品的整改将更彻底。从长远角度看，无论是从降低银行负债端压力和流动性风险，还是从合规方面，靠档计息类产品都必须进行整改。

      靠档计息类产品调整后，如果提前支取会按照活期存款利率进行利息结算，而目前活期存款年利率为0.35%，与三年期、五年期定期存款的利率相差较远，因此购买了靠档计息产品的储户，需要提前规划好用钱计划，以防损失一大笔利息。

林林五

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沪上人

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玻涛

现在银行存款的利息，相差较大，老年人存款可了解之后再存。

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银行存款“有变”？6大行一锤定音，明年起，这类存款将“清零”
平说财经张平发布时间：12-2222:33财经达人,优质创作者

临近年底，各银行都在积极揽存，除了银行职员到处热情揽储之外，部分银行还提高了存款的利息，有些银行还给存款客户送来了小礼物。与此同时，银行理财产品的保本保息过渡期至明年初就结束，从明年起银行的理财产品将不保本不保息。而一些厌恶风险的中小投资者，也将会把资金，搬回银行存款当中来。因为，这部分投资者是把控制风险放在首位，利率的高低还是其次。所以，近期也有部分理财资金回流银行存款之势。

不过，银行之前推出的一些创新型存款品种也被央行叫停了。工农中建交邮储6家国有大型银行同时发布公告，表示将从2021年1月1日起正式取消对靠档计息产品的依赖。这意味着靠档计算将在明年成为历史。也就是说，客户如果要提前支取长期存款的利息，不能再按最近一次定期存款的利息计处理，而是要算活期利息了。这对于习惯于提前支取储蓄利息的人是一种打击。其实，取消靠档计息在部分地区的银行已经在2019年起开始执行，明年只是将全面落实执行而已。实际上，存款靠档计息（又叫智能存款）颇受老百姓的欢迎，有些人存款3年期限，却在2年多的时候急需用钱，这个时候如果全都算是活期储蓄，储户的存款会遭受巨大损失。但是，如果是靠档计息，那储户可以领取2年期的定期存款利息，这样储户们的收益有了更好地保障。比如储户办理一张20万大额存单，期限为3年，固定利率为4.125%，但如果两年刚过就要提取，过去银行可按3.15%的2年固定利率支付利息，不过，按照新规定，这名储户只能按现行0.3%的活期存款来算利息，而且差价超过1万。
正因为如此，存款靠档计息也是很受储户的欢迎！那央行为什么要叫停存款靠档计息的业务？主要有两个原因：一个是如果靠档计息的话，虽然储户们是得利了，但是银行的融资成本上升了，为了银行的利润不失，央行就选择取消靠档计息的方式；另一个是，靠档计息会推高银行的融资成本，那企业的融资成本也会上升，这不利于降低企业融资成本。
除了存款靠档计息将消失之外，大额存单的较高利率也将取消。过去一些中小银行的大额存单三年期的利率在4.5%以上，如果你有50万存款的话，那每年可以轻松获得2.25万元。而目前看来，很多国有银行的3年期存单利率，普遍低于4%，最高也不过是3.9%，这意味着大额存单的4%以上的存款利率将会退出市场。储户躺着拿取银行4%以上的高利息的时代也终于结束了。
从目前情况来看，工农中建交、邮储等这六大银行联手明年初全面取消靠档计息业务，同时，我们也发现大额存单的利率也由原来的4%以上，跌至4%以内。未来储户们稳赚不赔，拿高收的时代也将结束。如果银行这两项揽储利器被取消，再加上结构性存款也被清零，估计未来流入银行的资金并不会之前想象的那么多，毕竟银行存款的吸引力在下降。

廖若晨星

谢谢遨翔天地间老友报道 工、农、中、建、交、邮储六大行齐发公告！这类存款业务清零

玻涛

现在银行存款大多演变成“卡”，取消本子，老年人记性差，不善于用卡，我的体会，老年人的零钱存到有本子的银行比较好，哪怕利息低，本金总可以取回，即使不靠挡，损失也不大。