不为买房娶媳妇 美国人攒钱为了啥

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不为买房娶媳妇 美国人攒钱为了啥

     

     积蓄（Saving）和储蓄（Savings）在美国人心目中是两个不同的概念。积蓄也可以称作是攒钱或是增加财富、增加家庭净资产。而储蓄则是家庭增加资产的一部分，通常是将攒下的钱存在银行的储蓄账户中。所以说美国家庭较少Savings（储蓄）是符合事实的，美国人在银行的活期或是定期储蓄存款金额的确是不多。但如果说美国家庭不Saving（积蓄）那就无法了解美国人是如何攒钱，以及攒钱为了什么这样的问题了。

     美国有句谚语：“钱不会长在树上，但人们如果能够攒钱并明智地投资，钱就会像树一样枝繁叶茂。”

     在美国人概念中，攒钱就是一个人的收入不全部花掉或是延后消费的钱，而从攒钱到积蓄的演变是将那些没花掉的钱存到银行储蓄账户或是投资到退休帐户上。积蓄的概念也包括减少消费或是降低生活成本，而节俭生活也成为积蓄概念在现实生活中的应用。美国人常讲，积蓄和投资是一体两面。但在中国人心目中，很少有将储蓄与投资紧密相连的概念。例如在购买住房上，每月的房贷分期付款是一种支出，但在美国人的投资理念中，这其实也是一种积蓄。民众透过对房地产的投资，增加了自己的资产。虽然家庭的储蓄没有增加，但一旦偿还完房贷，家庭的净资产必然大幅增加。积蓄在概念上更接近投资，而储蓄也基本上同存钱不差上下。由于现在银行各种存款利息较低，靠银行存款吃利息几乎是无利可图，如果通货膨胀率高于银行存款利率，在银行存钱等于是在做亏本的买卖。

     美国经济的繁荣是建立在消费文化之上的，这是美国民众储蓄率低的一个重要原因。美国人不是不攒钱，也不是不想攒钱，但在一个消费文化占主体的社会，攒钱真的变得很难。攒钱的第一步是花得钱一定要比挣得钱少才行，但不少美国人在生活中却是花的钱比挣得还多。美国25%的工薪人员说他们每个月根本存不下钱，为什么呢？因为挣得钱化的一文不剩。当然大多数美国人还是有积蓄观念的，例如47%的工薪人员会将1%至10%收入积攒下来，25%的工薪人员会将10%以上的收入积攒下来。

     在美国衡量民众拥有财富状况的指标不是看人们在银行存了多少钱、民众在银行的储蓄率有多高。观察民众财富状况主要看家庭收入、消费支出、家庭债务和家庭净资产。美国联储会2010年底的一份报告称，2010年6月到9月间，美国家庭的债务减少了1100亿美元，而从2008年到2010年，美国家庭债务总共减少了近1万亿美元。2010年，美国家庭的净资产平均为455173美元，拥有住宅家庭平均的住宅价值为145641美元。美国个人退休帐户的平均金额为99149美元，美国人投资在股票和共同基金的平均金额为92090美元，美国个人积蓄的平均金额为52993美元。美国家庭的平均债务为114434美元，这包括住房贷款、信用卡借贷和大学生教育贷款等。美国家庭住房贷款平均金额为201326美元，美国人在信用卡、汽车贷款和其它消费借贷的平均债务是20861美元。

     在中国民众有攒钱的好习惯，而平时省吃俭用攒下来的钱也多为买车、买房和给儿子娶媳妇。美国民众也会为买车、买房攒钱，而攒下来的钱主要是支付买车或买房的头款。购买汽车民众通常会借5年期的汽车贷款，购买住房民众一般会借30年住房贷款。美国人买房很少有一次性用现金购买的，这种支出实际上是纳入了日常的生活开销之中。

     可以说美国人攒钱的目的不是为了买车、买房和为儿子娶媳妇，那么美国人攒钱到底为了什么呢？俗话说人无远虑必有近忧，但如果近忧解决了，那就要看远虑了。说到底，美国家庭收入应对日常生活开销问题不大，但人老了就有一个怎么生活的问题了。所以说一千道一万，美国人攒钱的主要目的是为了养老，这是美国人攒钱和中国人攒钱动因上很大的一个不同点。根据新美国储蓄教育委员会的一项调查，美国47%工薪人员表示他们拥有足够的积蓄能在退休后过上令人满意的生活，而超过一半的工薪人员则是积蓄不足，退休后的生活水平比退休前恐怕要下降。

     为退休后生活而攒钱是美国家庭生活很重要的一环，绝大部分私人企业的雇员是没有公务员式的固定退休金，而这些人员的退休资金来源一是靠政府发放的社会安全金，二是依赖个人和企业双方出钱建立的退休基金（最流行的是401K退休计划）。目前美国私人企业的雇员有54%加入401K退休计划，还有不到一半的雇员无法享受到这一退休福利。

     美国人为养老而攒钱，这里有强制性和非强制性两种方式。联邦政府征收的薪资税就是一种强制性攒钱的方式，薪资税虽说是税，但政府征收的这些税最终是要还钱于民的。美国有收入的人每年要交社会安全金税和医保税，不交也不行，发工资时先扣掉了。不过只要交了这些税，到老了，第一每月可以拿到1000多美元的养老金，第二65岁以后享受政府医保福利，看病基本上不愁。政府公职人员退休后可享受退休金待遇，但在工作时每年也要交一部分退休基金。非强制性方式则是以工薪人员的退休计划投资为主，这包括401K退休计划和其他类型的退休计划。私人企业的雇员往往靠401K退休计划来积攒养老金，很多人会拿出每月3%-6%的收入投放到401K退休计划中，而每年个人投入到401K退休计划中的钱会有上限，一般不超过20000美元。个人也可以开设退休计划账户，如罗斯退休账户，每年投入的钱免税。

     在现实生活中，美国人喜欢积蓄而不是储蓄，这主要是因为积蓄多转为投资，钱只有在资本市场上才能生财，而存在银行里最多只能说是保本。再者美国的投资体系较为健全，投资股票或共同基金虽然风险很高，但回报率也高。由于退休基金投资往往是30-40年的长期投资，平均下来每年的投资回报率也在8%-10%之间。

      根据统计，2010年第一季度美国民众在401K退休帐户和个人退休帐户上的资金总额为7.9万亿美元，比2009年第一季度金额上涨了23%。在美国私人企业就业的人员其退休帐户的中位金额是25000美元，55岁至64岁之间的员工，其退休帐户的中位金额是40000美元。而在美国所有工作家庭中，退休帐户的中位金额为45000美元。55岁至64岁工作家庭，退休帐户的中位金额为98000美元。那么美国有多少工作的人加入退休计划呢？全美工作家庭享有退休计划的比例是45%。美国的私营企业有61%为雇员停供退休计划福利，不过私营企业员工加入退休计划的比例仅为43%。

大漠思宇

学习了解了美国人的理财观。谢谢！

坦克兵

谢谢分享。